若政府不早日推出私人退休基金来提高国人，尤其是私人界打工一族和自雇人士的储蓄，政府将可能被迫犹如西方发达国家一样，推出社会福利计划，长久而言对政府将是沉重的财务负担。
首相纳吉在上周五公布的2011年度财政预算案中，宣布将在明年推介私人退休基金，更宣布把现有的雇员公积金6000令吉减免课税额，扩大至私人退休基金缴纳额；此外，预算案更建议为员工购买私人退休基金的雇主，将享有税务奖掖。
这项宣布正是大家引颈长盼的好消息，市场当然满心欢喜，无不欢迎政府的这项举措。说是引颈长盼，是因为早在十年前甚至更早前，国内已在讨论推出私人退休基金的机制，但却基于种种因素，多年来一直停留在空雷不雨的停滞状态。
事实上，约莫十年前，国内保险公司曾推出一个类似私人退休基金的年金计划（Anuity），但却因为机制和执行上的一些弊端引起舆论和争议，尤其是职工总会的抨击下，政府于2001年5月宣布无限期的冻结年金计划。
速透露私人退休金细节
事隔多年后，首相终于宣布私人退休基金即将面市，出发点或用意当然是好的，就是为了保障退休人士和自雇人士，在退休后拥有充裕的收入以安度晚年。因为有了私人退休基金，国人可以在退休养老时，避免过度的依赖公积金的存款，过着较为写意的晚年生活。
只可惜的是，就如预算案的各项建议一样，政府至今并未透露太多有关私人退休基金的详情，只是向国人大派定心丸，表明这项基金将由财政部监管，并将保障参与的私人界员工及自雇人士的利益。副财长林祥才在受询及该基金的详情时，也只透露存款者可以得到4至5%的利息，而且是伸缩性存款，有别于公积金或政府退休基金。
然而，林祥才也以目前当局仍在收集各方的意见，以加强该基金的架构，确保人们老来能有足够的钱养老为由，没有进一步透露更多细节。
笔者认为，政府有必要尽快的敲定私人退休基金的具体细节，并早日公布详情，因为私人退休基金已延宕多时，到了刻不容缓的地步了。
私人雇员晚年钱不够用
怎么说？人口老化、提早退休、出生率下跌及通胀等因素，是储蓄不够养老的主因，如何没有获得妥当的处理，将成为社会的一个问题。
到了2020年，我国将有至少约10%的人口超过60岁。根据预估，由于国人保健意识日益提升等因素，到了2020年，大马人的平均寿命将延长，男女性的平均寿命将从目前的约73及75岁，延长到82及83岁。
此外，根据雇员公积金局本身的调查，高达72%的公积金局会员（缴纳人）会在退休的3年内，就会把辛辛苦苦累积数十年的公积金存款用完。
根据精算师的统计，占大马就业人口65%的打工一族，即使从未提出公积金，到了55岁的法定退休年龄时，若把所有公积金存款提出并购买一份退休基金，每个月能从这项基金得到的收入，最多也只是相等于退休前最后薪金的25%。
明显的，单靠公积金，肯定老来钱不够用，尤其是退休后还有至少20年的漫长日子要活。更何况，这些年来，公积金会员拥有许多提款，如购买房屋、购买单位信托等便利，能在55岁退休前从不动用公积金的会员日益减少。更甚的是，除了占大马就业人口约10%的公务员，占大马就业人口约25%的自雇人士，绝大部分并没有缴纳公积金，除了自行储蓄，将难以应付退休后的生计。
换句话说，大马高达90%的就业人口，若无法预先拟定退休计划，将无法富足的退休！这还未把平均每年至少增长4%的通货膨胀率考虑在内呢！国际认可的富足退休标准，是退休人士每个月仍可取得相等于退休前最后薪金60至70%的收入，但若大马人能达到50%，也仍可勉强的应付退休生计。
许多自雇人士无公积金
虽说纳吉上任后，就推出了经济转型计划及新经济模式等鸿图大计，誓要带领我国在2020年成为高收入国家，将人均收入提高一倍至约1万7000美元，但一旦在计入通胀和届时消费水平的大幅提高，国人可支配收入未必会大幅增加。摆在我们眼前的事实是，公积金不够我们养老，更何况许多自雇人士没有公积金！大马人必须尽早开始退休规划，包括购买私人退休基金，以确保他们可以过舒适的晚年生活。
当年的年金计划之所以失败，是因为它的机制是通过人民直接把公积金户头的部分存款转存入年金计划，解决退休金迅速花光的问题，但此举却引发了一项争议，即把钱交给保险公司管理和投资，最终可能会血本无归的问题。然而，如果即将推出的私人退休基金，是动用国民部分收入豁免缴税下，所产生的额外资金来购买，这将避免重蹈当年的覆撤。其中一个可行的方案，包括允许雇主将最高可扣税开销（19%）中未动用的7%（其余12%为法定雇主为雇员缴纳的12%公积金缴纳额），并允许雇员本身部分收入免税。
政府必须尽快公布成立私人退休基金涉及的机制、投资、支持奖掖等详情。若政府不早日推出私人退休基金来提高国人，尤其是私人界打工一族和自雇人士的储蓄，政府将可能被迫犹如西方发达国家一样，推出社会福利计划，长久而言对政府将是沉重的财务负担。更何况，近年来，由于财政赤字的压力，政府要大砍开销，没有能力拨出更多的公款来长期照顾国人的福利。
总括一句，私人退休基金计划拖得越久，对国家长远发展和整体国人越加不利，职工总会或其他异议分子不宜再为了反对而反对，而是协助政府提出具体的方案来解决这个刻不容缓的问题！
文章来源：南洋商报 作者：李志雄 20101020
