政府近期以來除了積極探討紓解民困的政策之外，也進一步針對民眾的理債方式，提出了決策性方案。國家銀行日前宣佈，從明年1月1日起，金融機構在審批客戶的貸款時，一律以他們的淨收入（扣除公積金後的總體收入）作為衡量準繩。同時，限定汽車貸款最長期限為9年。更難能可貴的是，限制金融機構不能對提早還清貸款的消費者徵收罰款。
在這之前，國家銀行已經收緊信用卡的發放，限制每月收入低於3千令吉的持卡人，最多只能持有兩家銀行的信用卡，信用卡的信貸數額頂限是1萬2千令吉。
筆者認為，國行這一系列舉措來得正是時候，這將有助於人民謹慎規劃財務，減少花未來錢，抑制因個人或家庭債務所引起的社會問題。我們確實不能再對家庭債務高企問題視而不見，並急切希望當局採取必要的應對措施。
若稍加留意媒體報導，不難發現一些重要數據。截至2010年底，我國家庭債務高達5千810億令吉，或占國民生產總值的76%。而報窮局日前公佈的數據則顯示，從2005年至今年9月期間宣告破產的人士中，有其中25%是因為無法償還車期而宣告破產。
不容否認，除了房屋之外，汽車就是個人最大筆的開銷。金融機構要是不考量借貸者的償還能力，任意核准貸款申請，相信不僅對不懂理財的個人帶來負面影響，也將使到金融機構自身的壞賬攀升，影響銀行運作，甚至拖累國家的金融體系。
2008所爆發的全球金融危機，其中一個原因就是美國次級抵押貸款機構破產所造成。這一個現象告訴我們，任意發放貸款給毫無償債能力的個人，將會使金融機構的運作陷入危機。
由潔蒂領導的國家銀行果然甚有遠見，在家庭債務不斷趨高的當前環境，第一時間採取控制策略，避免問題惡化，這一點相信能獲得大眾的認同和贊賞。
在薪資漲幅不及通膨利率的環境，許多商品價格暴漲，嚴重影響人們的生活支出和開銷。除了必須承擔高消費，又得負擔車貸房貸，顯然必須做好妥善的財務規劃，否則，任何人都有可能因無法償還貸款而成為破產高風險群。
筆者認為，在提高個人投資理財觀念和知識之餘，率先做好債務規劃，才是決定往後財務自由的先決條件！更須緊記，你不理財，財不理你；你不理債，債來找你！
文章来源：星洲日報‧作者：陳沺福 20111125
