国家银行总裁丹斯里洁蒂博士本月18日在2011年第三季国内生产总值媒体汇报会上，公布了从明年1月1日开始生效的“自律融资指南”，规定金融机构以新方式评估顾客的还债能力。
在这项指南下，所有贷款申请将以个人的净收入为计算基础，取代现行的总收入计算法。
“净收入”的定义，就是指扣除税务及公积金后的收入，其所涉及范围，包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡申请、个人贷款及购买证券融资。
国行推行这项新举措的目的，显然是要确保消费人有足够能力偿还贷款，同时却不干预银行的操作，也不规定银行必须达到指定的顾客还债比率；换言之，除了必须以净收入作为个人借贷的新计算基础外，银行在放贷时，其实并未受到其他新的条例约束。
因此，“自律融资指南”实际上只是关系到国人理财方面的约束，它旨在教育民众在借贷方面更自律，免得我国的报穷率进一步恶化。
根据报穷局所公布的资料，2005年至今年9月，超过10万人破产，其中25%受汽车贷款所累，单是去年，就有5639人因为拖欠汽车贷款而破产。
因为这个缘故，“自律融资指南”对汽车贷款定了新规矩，即日起把最高贷款期限从目前的11年减至9年，这点自然引起汽车销售业者的反弹。
泛马汽车银业联合总会会长拿督许综文就认为，在这之前，一些官联公司的职员可获长达11年的汽车贷款，如今缩短偿还期，汽车销售业必受影响。
汽车销售业者的忧虑是不难理解的，不过，在只有政府公务员和官联公司职员才可获得11年汽车贷款的情况下，业者受影响的程度其实不算太大，所以国行将有关期限定为9年，是相当合情合理之举。
国内报穷率与日俱增，是必须严正看待的大问题，国人尤其是年轻人因为理财不当而跻身破产者行列，对国家的进步与发展必将构成一股无形的阻力，在马来西亚正高喊迈向高收入国之际，如果报穷人数继续有增无减，无疑是个天大的讽刺。
不懂得财务规划，是国人走向破产的一大因素，社会进步促使物质享受与日提升，连生活经验丰富的人往往也受不住诱惑，更何况刚踏入社会的年轻人？
在破产率尚未恶化到一发不可收拾之前，政府是时候采取更多步骤，在个人财务管理方面，给予国人更多的教育。
学校教育方面，教育部或可在大学和中学定期举办理财课程，好让莘莘学子在拥有本身的家庭与事业之前，就已经对个人财务管理与规划有一定的认知，或至少懂得如何避免走上破产的道路。
文章来源：南洋商报社论 20111120
